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車貸業(yè)務因項目金額小、資金分散、市場空間大等優(yōu)勢成為互金行業(yè)追捧的香餑餑�！毒W(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》出臺后，很多P2P網(wǎng)貸平臺也轉(zhuǎn)向車貸業(yè)務，而車貸業(yè)務的模式無疑成為各方關(guān)注的焦點。下文筆者將對目前車貸業(yè)務模式做簡單介紹。
一、車輛抵質(zhì)押貸款業(yè)務模式分析
1.車輛質(zhì)押貸款
車輛質(zhì)押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺提出借款申請后，將車輛開到平臺指定地點，平臺在驗車、收車后與借款人簽訂質(zhì)押合同，隨后在平臺發(fā)布借款需求，投資人認購標的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。
2.車輛抵押貸款
車輛抵押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺提出借款申請后，平臺在實地調(diào)查后與借款人簽訂抵押合同，到車輛管理所辦理車輛抵押的相關(guān)手續(xù)，并在車輛上安裝GPS定位系統(tǒng)對車輛進行實時監(jiān)控。完成抵押手續(xù)后平臺發(fā)布借款需求，投資人認購標的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。
3.車輛抵質(zhì)押貸款的區(qū)別
車輛抵押貸款和質(zhì)押貸款*大的區(qū)別是占管形式不同，抵押貸款是押證不押車，借款人仍享有車輛的使用權(quán)；而質(zhì)押貸款是押車不押證，借款人不再享有車輛的使用權(quán)。其次是逾期后平臺對車輛的處置權(quán)不同，質(zhì)押貸款模式下平臺可以直接處理車輛，賠償投資人損失；而抵押模式下平臺需要先與借款人協(xié)商或通過法院上訴后才能處置車輛，耗費的時間更長。*后是管控程度及管理成本不同相比之下抵押方式的成本雖然更低但其對車輛的管控程度卻也低于質(zhì)押模式。
4.車輛抵質(zhì)押貸款的風險比較
首先，抵押貸款面臨著車輛在抵押前后被質(zhì)押的風險而質(zhì)押貸款面臨著車輛質(zhì)押前后被抵押的風險。目前《物權(quán)法》規(guī)定設(shè)立在先的擔保物權(quán)應當優(yōu)先受償，但《擔保法》規(guī)定統(tǒng)一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)押權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償，兩項規(guī)定之間存在一定的矛盾，在出現(xiàn)糾紛時法律如何判定尚無定論。在這種情況下，車輛質(zhì)押平臺因為車輛在手，在逾期發(fā)生時能迅速將停放于車庫中的車輛處理以獲得賠償而面臨的風險相對小些，但抵押平臺無車輛在手，風險相對更高一些。
為了避免出現(xiàn)上述風險，各平臺在與借款人簽訂抵質(zhì)押協(xié)議時對權(quán)利規(guī)定會做更明確的說明。如潤陽貸在《車輛轉(zhuǎn)（質(zhì)）押協(xié)議》中規(guī)定（質(zhì)）抵押權(quán)人對車輛享有*一（質(zhì)）抵押權(quán)，作為車輛的*一擁有人有權(quán)將車輛變賣或轉(zhuǎn)（質(zhì)）抵押給其他第三方，同時對車輛的來源及所有權(quán)做了明確的說明，盡量減少出現(xiàn)爭議糾紛的可能性。
但事實并非如此。我們一直在追尋的，并非成功，而是幸福。消極情緒對于幸福感的抑制十分顯著，正因如此，我們才要學會如何正確處理挫折與失敗。
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